வணிகத்தைத் தொடங்க அல்லது வாங்க உங்கள் 401(k)ஐப் பயன்படுத்த மூன்று வழிகள் உள்ளன. நீங்கள் பணத்தைப் பெறலாம், உங்கள் 401(k)க்கு எதிராக கடன் வாங்கலாம் அல்லது பிசினஸ் இன்கார்ப்பரேஷன் ரோல்ஓவரை (ROBS) பயன்படுத்தலாம். அபராதங்கள், வரிகள் அல்லது வட்டிக் கட்டணங்களைச் செலுத்தாத ஒரே வழி ஒரு ROBS ஆகும், இது பெரும்பாலான சூழ்நிலைகளுக்கு ஏற்றதாக அமைகிறது.
ஒரு தொழிலைத் தொடங்க ஓய்வூதிய நிதியைப் பயன்படுத்துவதை நீங்கள் கருத்தில் கொண்டால், அபராதம் அல்லது உடனடி வரிக் கடமைகள் இல்லாமல் உங்கள் 401(k) அல்லது தனிநபர் ஓய்வூதிய (IRA) கணக்கில் சேமிப்பைப் பயன்படுத்த ROBS உங்களை அனுமதிக்கிறது. உங்கள் ஓய்வூதியக் கணக்குகளில் குறைந்தபட்சம் $50,000 இருந்தால், வழிகாட்டி ஒரு இலவச ROBS ஆலோசனையை வழங்குகிறது.
வழிகாட்டியைப் பார்வையிடவும்
வணிகத்தைத் தொடங்க 401(k) ஐப் பயன்படுத்த 3 வழிகள்
<>>
ROBS ஐப் பயன்படுத்தவும்
ஒரு ROBS மூலம், உங்கள் ஓய்வூதியக் கணக்கை புதிய அல்லது ஏற்கனவே உள்ள வணிகத்தில் வரி அல்லது முன்கூட்டியே செலுத்தும் அபராதம் செலுத்தாமல் முதலீடு செய்யலாம். ஒரு ROBS என்பது உங்கள் ஓய்வூதியத்திலிருந்து கடன் அல்லது திரும்பப் பெறுதல் அல்ல, ஆனால் உங்கள் புதிய அல்லது ஏற்கனவே உள்ள வணிகத்திற்கு நிதியளிக்க உங்கள் ஓய்வூதிய சேமிப்பைத் தட்டவும். நீங்கள் ROBS ஐப் பயன்படுத்த முடிவு செய்தால், இந்த சிக்கலான பரிவர்த்தனைக்கு நீங்கள் செல்ல உதவும் ROBS வழங்குநரைத் தேர்ந்தெடுக்குமாறு நாங்கள் கடுமையாகப் பரிந்துரைக்கிறோம்.
ஒரு ROBS எவ்வாறு செயல்படுகிறது
$50,000 க்கும் அதிகமான ஓய்வூதியச் சேமிப்பைக் கொண்ட தனிநபர்களுக்கு ஒரு ROB பயனளிக்கிறது, அவர்கள் தங்கள் வணிகத்தில் முழுநேர வேலை செய்ய விரும்புகிறார்கள். பணம் கடன் வாங்காமலோ அல்லது ஈக்விட்டியை உயர்த்தாமலோ உங்கள் சொந்த வியாபாரத்தைத் தொடங்குவதற்கு அல்லது விரிவாக்குவதற்கு நிதியளிப்பதற்கு ROBS ஒரு சிறந்த வழியாகும்.
ROBS ஒரு நல்ல நிதியளிப்பு விருப்பமாக இருக்க, நீங்கள் கண்டிப்பாக:
- நிறுவனத்தில் முழுநேர வேலை: நீங்கள் ஒரு பக்க சலசலப்பை வைத்திருக்க அல்லது நிறுவனத்தில் செயலற்ற முறையில் முதலீடு செய்ய திட்டமிட்டால், நீங்கள் ROBS க்கு தகுதி பெற மாட்டீர்கள்.
- ஒரு தொழிலைத் தொடங்க அல்லது வாங்க போதுமான ஓய்வூதிய சொத்துக்கள் உள்ளன: ஒரு ROBS கடன் வாங்காமல் அல்லது வணிகக் கடனை அதிகரிக்காமல் உங்கள் வணிகத்திற்கு நிதியளிக்க உதவுகிறது. உங்களின் ஒட்டுமொத்தக் கடனைக் குறைக்க கூடுதல் நிதியுதவியுடன் ROBS சிறப்பாகச் செயல்பட முடியும்.
- ஒரு நல்ல வழங்குநரை அடையாளம் காணவும்: அறிவுள்ள விற்பனையாளரைப் பயன்படுத்துவது செயல்முறையை மிகவும் திறமையாக்குகிறது மற்றும் உங்கள் ROBS இணங்குவதை உறுதிப்படுத்த உதவுகிறது.
சில கூடுதல் ROBS தகுதிகள் பின்வருமாறு:
- உங்களிடம் தகுதியான ஓய்வூதியக் கணக்கு உள்ளது: பாரம்பரிய 401(k) மற்றும் IRA இரண்டும் தகுதியானவை, ஆனால் நீங்கள் ROBS க்கு Roth IRA ஐப் பயன்படுத்த முடியாது. உங்கள் ஓய்வூதியக் கணக்கு வரி-சாதகமாக இருக்க வேண்டும் மற்றும் அமைவுக் கட்டணங்களுக்கு மதிப்புடையதாக இருக்க $50,000க்கு அதிகமாக இருக்க வேண்டும்.
- உங்கள் நிறுவனம் ஒரு சி-கார்ப்பரேஷன்: உங்கள் நிறுவனத்தை C-Corp ஆக பதிவு செய்ய வேண்டும். ஏனெனில் நிறுவனம் 401(k) கணக்கில் பங்குகளை விற்கிறது.
- உங்கள் நிறுவனத்தில் தகுதியான ஊழியர்களுக்கு நீங்கள் ஓய்வூதியத் திட்டத்தை வழங்க வேண்டும்:ஒரு ROBS வழங்குநர் உங்களுக்கு உதவுவார் மற்றும் பல சந்தர்ப்பங்களில், உங்கள் தகுதியுள்ள ஊழியர்களுக்கான ஓய்வூதியத் திட்டத்தை நிர்வகிப்பார்.
நீங்கள் ஒரு ROBS ஐ அமைக்க விரும்பினால், வழிகாட்டி என்பது உங்கள் ROBS திட்டத்தை IRS மதிப்பாய்வு செய்யும் போது வெளிப்புற ஆலோசனையைப் பயன்படுத்துவதற்கு உத்தரவாதம் அளிக்கும் ஒரு வழங்குநராகும். இது செயல்முறை முழுவதும் உங்களுக்கு உதவும், உங்கள் திட்டத்தை உருவாக்குவது மற்றும் நிர்வாகத்தின் மூலம் உங்களை வழிநடத்துவது குறித்த நிபுணர் ஆலோசனையை உங்களுக்கு வழங்கும். இலவச ஆலோசனைக்கு இன்று வழிகாட்டியைத் தொடர்புகொள்ளலாம்.
வழிகாட்டியைப் பார்வையிடவும்
ஒரு வணிகத்தைத் தொடங்க 401(k) அல்லது IRA இலிருந்து கடன் வாங்குதல்
401(k) உள்ளவர்கள் $50,000 வரை கடன் வாங்கலாம் அல்லது கொடுக்கப்பட்ட திட்டத்தில் பாதி, எது குறைவாக இருந்தாலும். 401(k) கடன்களுக்கான கடன் விதிமுறைகள் ஐந்து ஆண்டுகள், உங்கள் ஓய்வூதியக் கணக்கில் வட்டி செலுத்தப்படும். உங்கள் 401(k) இலிருந்து 60 நாட்கள் வரை அபராதம் இல்லாமல் பணத்தை எடுக்கலாம், நீங்கள் பணத்தை முழுவதுமாக திருப்பிச் செலுத்தினால்.
உங்களின் 401(k) க்கு எதிராக நீங்கள் கடன் வாங்க அனுமதிக்கப்படுகிறீர்கள், மேலும் 8% மாதாந்திர வட்டி செலுத்தும் போது, உங்கள் ஓய்வூதியக் கணக்கிற்கு அதிகரித்த பங்களிப்புகளின் வடிவத்தில் வட்டி திருப்பிச் செலுத்தப்படும். உங்களுக்கு $50,000 க்கும் குறைவாக தேவைப்பட்டால், உங்கள் 401(k) க்கு எதிராக கடன் வாங்குவது அர்த்தமுள்ளதாக இருக்கும். உங்களுக்கு $50,000 க்கு மேல் தேவைப்பட்டால் ROBS மிகவும் மலிவான தேர்வாகும்.
401(k) திட்டத்திற்கு எதிராக கடன் வாங்குவது எப்படி வேலை செய்கிறது
401(k) கடன்களுக்கான IRS விதிகள் பின்வருமாறு:
- $50,000 அல்லது உங்களின் வகுக்கப்பட்ட பலன் இருப்பில் பாதி மட்டுமே
- கடன் ஐந்து ஆண்டுகளுக்கு வரையறுக்கப்பட்டுள்ளது
- ஐந்தாண்டு வணிகக் கடன்களுடன் ஒப்பிடக்கூடிய வட்டி விகிதங்கள் நிர்வாகியால் நிர்ணயிக்கப்படுகின்றன
- வட்டி செலுத்துதல் உங்கள் திட்டத்திற்கு திரும்பும்
உங்கள் கணக்கில் நீங்கள் எப்படி கடன் வாங்கலாம் என்பதற்கான விதிகளையும் முதலாளிகள் அமைக்கலாம். சில முதலாளிகள் கடன் வாங்குவதை திட்டத்தில் நீங்கள் செய்த பங்களிப்புகளுக்கு வரம்பிடுகின்றனர், மற்றவர்கள் உங்கள் பங்களிப்புகள் மற்றும் முதலாளியின் பொருந்தக்கூடிய பங்களிப்புகள் இரண்டிற்கும் எதிராக கடன் வாங்க அனுமதிக்கின்றனர்.
உங்கள் 401(k) கடனில் நீங்கள் இன்னும் பணம் செலுத்த வேண்டியிருக்கும் போது உங்கள் வேலை முடிவடையும் பட்சத்தில், கடனை விரைவான காலத்திற்குள் செலுத்துவதற்கு நீங்கள் பொறுப்பாவீர்கள். நிலுவைத் தொகையைத் திருப்பிச் செலுத்த, உங்கள் அடுத்த கூட்டாட்சி வரி அறிக்கையின் இறுதி தேதி வரை உங்களிடம் உள்ளது. உங்கள் கூட்டாட்சி வரிகள் செலுத்தப்படும் நேரத்தில் நிதிகள் முழுமையாகத் திரும்பப் பெறப்படவில்லை என்றால், செலுத்த வேண்டிய நிலுவைத் தொகை வரிக்குரிய வருமானமாகக் கருதப்படும்.
பாரம்பரிய IRA க்கு எதிராக “கடன் வாங்குவது” எப்படி வேலை செய்கிறது
பாரம்பரிய அல்லது ரோத் ஐஆர்ஏக்கள் 401(கே) திட்டம் போன்ற கடன் வாங்க அனுமதிக்காது. இரண்டு கணக்கு வகைகளும் சில சூழ்நிலைகளில் கட்டணமில்லா விநியோகங்களை அனுமதிக்கின்றன – எ.கா. B. கல்விக்கான கட்டணம் – ஆனால் ஒரு சிறு வணிகத்தைத் தொடங்குவதற்கு அல்லது வாங்குவதற்கு கட்டணமில்லா விநியோகம் இல்லை.
உங்கள் IRA இலிருந்து 60 நாட்கள் வரை அபராதம் இல்லாமல் பணத்தை எடுக்கலாம். அந்த 60 நாட்களுக்குள் உங்களால் பணத்தைத் திருப்பித் தர முடியாவிட்டால், அது உங்கள் கணக்கில் இருந்து விநியோகம் செய்யப்பட்டதாகக் கணக்கிடப்படும், நீங்கள் அதைச் செலுத்தியதைப் போன்று வரி விதிக்கப்படும் (10% அபராதத்துடன் மொத்த வருமான வரி). ஒவ்வொரு IRA கணக்கும் வருடத்திற்கு ஒருமுறை மட்டுமே இதைச் செய்ய அனுமதிக்கிறது. இந்த வழக்கில், ஒரு பாரம்பரிய IRA இலிருந்து கடன் வாங்குவது ஒரு குறுகிய கால கடனுக்கு மிகவும் ஒத்ததாகும், நிதிகள் 60 நாட்களுக்குள் திருப்பிச் செலுத்தப்படும்.
ஒரு வணிகத்தைத் தொடங்க 401(k) அல்லது IRA ஐப் பெறவும்
நீங்கள் முழு அல்லது பகுதியளவு செலுத்தும்போது உங்கள் 401(k) பேஅவுட் ஏற்படும். நீங்கள் ஓய்வு பெறும் வயதிற்குட்பட்டவராக இருந்தால் (59 1/2), தகுதியற்ற விநியோகங்கள் ஏதேனும் வருமான வரி மற்றும் 10% அபராதம் விதிக்கப்படும். உங்கள் முதல் வீட்டை வாங்குவது அல்லது பள்ளிக்குச் செல்வது போன்றவற்றைத் தகுதியான விநியோகங்கள் உள்ளடக்குகின்றன. இந்த காரணத்திற்காக, ஒரு வணிகத்தைத் தொடங்க உங்களின் 401(k) அல்லது IRA ஐ செலுத்துவது உங்கள் கடைசி விருப்பமாக இருக்க வேண்டும்.
இருப்பினும், இரண்டு விதிவிலக்குகள் உள்ளன, அங்கு 401(k) பணம் செலுத்துவது ஏற்றுக்கொள்ளக்கூடிய நிதி விருப்பமாகும். நீங்கள் குறைந்தபட்சம் 59 1/2 வயதுடையவராக இருந்தால் அல்லது ஐந்து ஆண்டுகளுக்கும் மேலாக திட்டத்தில் இருந்த கணிசமான அளவு பங்களிப்புகளுடன் Roth IRA இருந்தால், பணம் செலுத்துவது அர்த்தமுள்ளதாக இருக்கும்.
வணிகத்தைத் தொடங்க உங்கள் 401(k) ஐப் பணமாக்குகிறீர்கள் என்றால், செயல்முறையைத் தொடங்க உங்கள் வழங்குநரிடமிருந்து ஆவணங்களைக் கோர வேண்டும். இது பொதுவாக ஆன்லைனில் அல்லது தொலைபேசி மூலமாகக் கோரப்படலாம்.
பாரம்பரிய 401(k) அல்லது IRA இலிருந்து விலகுவதால் ஏற்படும் விளைவுகள்
59 1/2 வயதிற்கு முன் உங்களின் 401(k) ஐ செலுத்தினால், நிறைய வரி பொறுப்புகள் மற்றும் அபராதங்கள் ஏற்படலாம். 401(k) மற்றும் IRA கணக்குகளுக்கான பங்களிப்புகள் வரிக்கு முந்தைய வருமானத்திலிருந்து செய்யப்படுகின்றன. நீங்கள் பணத்தை டெபாசிட் செய்யும் ஆண்டில் வரி விதிக்கப்படுவதில்லை, ஆனால் நீங்கள் பணத்தை எடுத்த ஆண்டில் வரி விதிக்கப்படும். 401(k) அல்லது IRA பேஅவுட்டில் நீங்கள் தகுதிபெறக்கூடிய 10% அபராதத்திற்கு விதிவிலக்குகள் உள்ளன, ஆனால் அவை வணிகத்தைத் தொடங்குவதற்கு அல்லது வாங்குவதற்குப் பொருந்தாது.
இந்த விதிவிலக்குகள் அடங்கும்:
- தகுதியான கல்வி செலவுகள்
- சில மருத்துவ செலவுகள்
- IRS ஆல் வரையறுக்கப்பட்ட நிதி நெருக்கடி
உங்கள் 401(k)ஐ நீங்கள் பணமாக்கும்போது, அந்த ஆண்டிற்கான மொத்த வருமானமாக நீங்கள் திரும்பப் பெறும் தொகைக்கு கூட்டாட்சி மற்றும் மாநில வரிகளை நீங்கள் செலுத்த வேண்டும். இது நீங்கள் வரும் வரி வரம்பையும் சரிசெய்யலாம். நீங்கள் பணத்தை திரும்பப் பெறும்போது, உங்கள் திட்ட நிர்வாகி 20% பணத்தை நிறுத்தி வைத்து, உங்கள் கூட்டாட்சி வரிகளை ஈடுகட்ட IRS க்கு அனுப்புவார்.
ஓய்வு பெறும் வயதிற்கு முன் (59 1/2) பணத்தை எடுத்தால் வரிக்கு கூடுதலாக 10% அபராதமும் செலுத்த வேண்டும். இது வரிகள் மற்றும் அபராதங்களில் ஆரம்பத்தில் 30% விளைவிக்கிறது, ஆண்டின் இறுதியில் கூடுதல் வரிப் பொறுப்புக்கான சாத்தியம் உள்ளது.
Roth IRA அல்லது 401(k) இலிருந்து விலகுவதால் ஏற்படும் விளைவுகள்
ரோத் ஓய்வூதியக் கணக்கிற்கான பங்களிப்புகள் வருமானம் ஈட்டப்பட்ட ஆண்டில் வரி விதிக்கப்படும், மேலும் 59 1/2 வயதை அடைந்த பிறகு அனைத்து திரும்பப் பெறுதல்களும். உங்கள் திட்டம் குறைந்தபட்சம் ஐந்து வருடங்கள் இருக்கும் வரை வாழ்க்கையின் வருடங்கள் வரிவிலக்கு. பாரம்பரிய ஓய்வூதியத் திட்டங்களைப் போலவே, அந்த வயதிற்கு முன்பே உங்கள் ரோத் ஐஆர்ஏவைச் செலுத்தினால், திட்டத்தில் உள்ள அனைத்து வருவாய்களுக்கும் 10% அபராதம் விதிக்கப்படும்.
எடுத்துக்காட்டாக, 2019 இல் உங்கள் IRA இல் $20,000 போட்டால், 2023 இன் இறுதியில் $20,000 வரி மற்றும் அபராதம் இல்லாமல் திரும்பப் பெறலாம், ஆனால் $20,000 சம்பாதித்த பணம் தகுதியற்றது. குறைந்தபட்சம் ஐந்து ஆண்டுகளுக்கு உங்கள் ஓய்வூதியத் திட்டத்தில் அதிக எண்ணிக்கையிலான பங்களிப்புகள் இருந்தால், ஒரு வணிகத்தைத் தொடங்க Roth IRA ஐப் பயன்படுத்துவது சிறந்தது.
தொடக்கக் கடன்கள் மூலம் ஓய்வூதிய சேமிப்புகளைப் பயன்படுத்துங்கள்
தற்போதைய சராசரி 401(k) இருப்பு இந்த அளவுக்கு அதிகமாக இருந்ததில்லை என்றாலும், அது $123,900 மட்டுமே என்று ஃபிடிலிட்டி கூறுகிறது. நீங்கள் விரும்பும் வணிகத்தைத் தொடங்க அல்லது வாங்க இந்தத் தொகை போதுமானதாக இருக்காது மேலும் உங்களுக்கு கூடுதல் நிதி தேவைப்படலாம். சிறு வணிக நிர்வாகம் (SBA) கடன்கள் வணிகங்களுக்கான பிரபலமான நிதி ஆதாரமாகும்; இருப்பினும், பல வணிக உரிமையாளர்கள் தங்களுக்குத் தேவையான நிதியைப் பெற தனிப்பட்ட நிதிகளையும் பயன்படுத்துகின்றனர்.
உங்களின் ஓய்வூதியச் சேமிப்பை உங்கள் நிதித் தேவைகளின் ஒரு பகுதியாகப் பயன்படுத்தலாம். பெரும்பாலான கடன் வழங்குநர்கள் கடன் தொகுப்பில் 20% முன்பணம் செலுத்த வேண்டும். இருப்பினும், உங்கள் ஓய்வூதியக் கணக்கை கணிசமாக பாதிக்காமல் உங்களிடம் போதுமான நிதி இருந்தால், கூடுதல் பணத்தைச் சேர்ப்பதன் மூலம் உங்கள் ஒட்டுமொத்தக் கடனையும் மாதாந்திரக் கட்டணங்களையும் குறைக்கலாம்.
கீழ் வரி
வணிகத்தை வாங்க, தொடங்க அல்லது விரிவுபடுத்த உங்களின் 401(k) இல் சில அல்லது அனைத்தையும் பயன்படுத்துவதை நீங்கள் கருத்தில் கொண்டால், கிடைக்கக்கூடிய விருப்பங்களையும் அந்த விருப்பங்களின் வரி தாக்கங்களையும் புரிந்துகொள்வது முக்கியம். முதலீடு செய்ய குறைந்தபட்சம் $50,000 இருந்தால், உங்கள் ஓய்வூதியக் கணக்கை ROBS மாற்றுவது விரும்பத்தக்கது. உங்களின் பாரம்பரியமான 401(k) அல்லது IRA இலிருந்து ஓய்வு பெறுவது கடைசி முயற்சியாக மட்டுமே கருதப்பட வேண்டும் அல்லது நீங்கள் 59 1/2 வயது அல்லது அதற்கு மேற்பட்டவராக இருந்தால், திரும்பப் பெறுவதை வரி விதிக்கக்கூடிய வருமானமாகக் கோரத் தயாராக இருந்தால்.
