எந்தவொரு வணிகப் பொதுப் பொறுப்புக் காப்பீடும் கொள்கை மற்றும் அறிக்கைப் பக்கத்தில் வரையறுக்கப்பட்ட வரம்புகளை வரையறுக்கிறது. இந்த வரம்புகளைப் புரிந்துகொள்வது ஒரு குறிப்பிட்ட பகுதியில் உங்களுக்கு போதுமான பாதுகாப்பு இருப்பதையும், அபாயங்களுக்கு எதிராக போதுமான அளவு காப்பீடு செய்யப்படுவதையும் உறுதிசெய்ய முக்கியம்.
பொதுப் பொறுப்புக் கொள்கையில் பொறுப்பின் ஆறு வரையறுக்கப்பட்ட வரம்புகளைப் பாருங்கள்.
1. பொதுத் தொகை
பொது மொத்த வரம்பு என்பது ஒரு காப்பீட்டுக் கொள்கையானது ஒரு கவரேட் காலத்தின் போது க்ளைம்களுக்கு செலுத்தும் அதிகபட்சத் தொகையாகும். பொதுவான மொத்த வரம்பு இதற்குப் பொருந்தும்:
- கவர் ஏ: தனிப்பட்ட காயம் அல்லது சொத்து சேதம்
- கவர் B: தனிப்பட்ட காயம் மற்றும் விளம்பர சேதம்
- கவர் சி: மருத்துவ கட்டணம்
பொது மொத்த தொப்பி என்பது பெரிய உரிமைகோரல் அல்லது தொப்பியை நோக்கி எண்ணப்படும் சிறிய உரிமைகோரல்களின் வரிசைக்கு பொருந்தும். பாலிசியின் வாழ்நாளில் உள்ள அனைத்து உரிமைகோரல்களும் மொத்த வரம்பை அடைந்தவுடன், காப்பீட்டாளரால் மேலும் எந்த உரிமைகோரல்களும் பணம் செலுத்தப்படாது – இதன் விளைவாக வரும் அனைத்து உரிமைகோரல்களும் நிறுவனத்தின் பொறுப்பாகும்.
இந்த வரம்பு தயாரிப்பு-நிறுத்தப்பட்ட செயல்பாட்டு ஆபத்து உரிமைகோரல்களுக்கு பொருந்தாது, அவை பெரும்பாலும் தனித்தனி வரம்பைக் கொண்டுள்ளன.
பொதுவான மொத்த உதாரணம்
ஒரு நிகழ்வுக்கு $1 மில்லியன் வரம்பு மற்றும் ஒட்டுமொத்த வரம்பு $2 மில்லியன் கொண்ட காப்பீட்டுக் கொள்கை உங்களிடம் உள்ளதாக வைத்துக்கொள்வோம். நீங்கள் ஒரு வருடத்திற்கு மூன்று உரிமைகோரல்களை வைத்திருப்பதாக கற்பனை செய்து பாருங்கள், ஒவ்வொன்றும் $800,000. இது மொத்தம் $2.4 மில்லியன் உரிமைகோரல்கள். உங்கள் மொத்த வரம்பு $2 மில்லியனாக இருந்தால், வாதி தனது வழக்கில் வெற்றி பெற்றால், கூடுதல் $400,000க்கு நீங்கள் பொறுப்பாவீர்கள்.
2. நிகழ்வுக்கு
ஒரு காப்பீட்டு கேரியர் ஒரு கோரிக்கைக்கு செலுத்தும் அதிகபட்ச தொகை உள்ளது. இது நிகழ்வுக்கான வரம்பு என அறியப்படுகிறது மற்றும் உங்கள் காப்பீட்டுக் கொள்கையின் அறிக்கைப் பக்கத்தில் விவரிக்கப்பட்டுள்ளது. ஒரு நிகழ்வுக்கான வரம்பு பெரும்பாலும் பொதுவான மொத்த வரம்பில் பாதியாக இருக்கும்.
இதன் பொருள் மொத்த வரம்பு $2 மில்லியனாக இருந்தால், ஒரு நிகழ்வுக்கான வரம்பு $1 மில்லியனாக இருக்கலாம். ஒவ்வொரு காப்பீட்டு நிறுவனமும் பாலிசியும் வித்தியாசமானது, எனவே உங்கள் பாலிசியின் வரம்பு என்ன என்பதைப் புரிந்து கொள்ளுங்கள். ஒரு நிகழ்வுக்கான வரம்பு ஒட்டுமொத்த வரம்பிற்கு சமமாக இருக்கும் நேரங்கள் உள்ளன, ஒரு பாலிசி செலுத்தும் நிகழ்வுகளின் எண்ணிக்கையை கடுமையாக கட்டுப்படுத்துகிறது.
ஒரு நிகழ்வுக்கான வரம்பு, சேதம் ஏற்பட்டால், உரிமைகோரல் தொகையால் மொத்த வரம்புத் தொகையைக் குறைக்கிறது.
நிகழ்வுக்கு உதாரணம்
ஒரு நிகழ்வுக்கு $1 மில்லியன் வரம்பும், ஒட்டுமொத்த வரம்பு $2 மில்லியனும் கொண்ட பாலிசி உங்களிடம் இருப்பதாக வைத்துக்கொள்வோம். $1.1 மில்லியன் க்ளெய்ம் இருந்தால், நிகழ்வின் அடிப்படையில் $1 மில்லியனை காப்பீட்டாளர் செலுத்துவார், அந்த வித்தியாசத்திற்கு நிறுவனம் பொறுப்பேற்க வாய்ப்புள்ளது, மேலும் பாலிசி காலத்திற்கான மொத்த தொகை $2 மில்லியனில் இருந்து $1 ஆகக் குறையும். மில்லியன்.
3. தயாரிப்பு முடிந்த செயல்பாடுகள்
முடிக்கப்பட்ட செயல்பாட்டு வரம்பு, முடிக்கப்பட்ட வேலை அல்லது தயாரிக்கப்பட்ட தயாரிப்புகளுக்கு செலுத்த வேண்டிய கணக்குகளின் அடிப்படையில் செலுத்தப்படும் அதிகபட்ச தொகையை அமைக்கிறது. இந்த கவரேஜ் வரம்பு தூண்டப்படுவதற்கு, வணிக நடவடிக்கைகளுக்கு வெளியே சேதம் ஏற்பட்டிருக்க வேண்டும். இந்த வரம்பு ஒட்டுமொத்த ஒட்டுமொத்த வரம்பையும் பாதிக்காது மற்றும் அதுவே நிற்கிறது. எனவே ஒட்டுமொத்த மொத்த வரம்பை மீறும் உரிமைகள் மற்றும் அதற்கு அப்பால் முடிக்கப்பட்ட தயாரிப்பு செயல்பாடுகளுக்கான வரம்பை பெறுவது சாத்தியமாகும்.
தயாரிப்பு முடிக்கப்பட்ட செயல்பாடுகளின் எடுத்துக்காட்டு
ஒரு பொது ஒப்பந்ததாரர், தயாரிப்பு-தயாரான செயல்பாடுகளுக்கு $2 மில்லியன் மற்றும் $1 மில்லியன் மொத்த பொதுப் பொறுப்பு வரம்புடன் பொதுப் பொறுப்புக் காப்பீட்டைக் கொண்டிருப்பதை கற்பனை செய்து பாருங்கள். ஒப்பந்தக்காரரால் கட்டப்பட்ட ஒரு படிக்கட்டு தோல்வியடைந்து, நிகழ்விற்காக $800,000 காயங்கள் ஏற்பட்டால், முடிக்கப்பட்ட செயல்பாட்டு வரம்பு $200,000 இழப்பீடு கோரிக்கைகளுடன் உள்ளடக்கும். ஒட்டுமொத்த வரம்பு $2 மில்லியனாக இருக்கும், மேலும் இந்தத் தேவையால் பாதிக்கப்படாது.
4. தனிப்பட்ட காயம் மற்றும் விளம்பரத்திற்கு சேதம்
தனிப்பட்ட காயம் மற்றும் விளம்பர சேதம் என்பது யாரோ ஒருவர் உங்களைக் குற்றம் சாட்டும் அவதூறு அல்லது அவதூறு போன்ற விஷயங்களைக் குறிக்கிறது. இந்த கவர் அதன் சொந்த நிகழ்வு வரம்பைக் கொண்டுள்ளது, இது பொதுவான நிகழ்வு வரம்பால் பாதிக்கப்படாது. தனிப்பட்ட மற்றும் விளம்பர சேத வரம்பு பாதிக்கப்பட்ட ஒவ்வொரு தரப்பினருக்கும் பொருந்தும், முழு நிகழ்வுக்கும் அல்ல. எனவே, ஒரு சம்பவத்தால் ஒன்றுக்கும் மேற்பட்ட நபர்கள் காயமடைந்ததாகக் கருதப்பட்டால், அந்த கவரேஜுக்கான வரம்பின் அடிப்படையில் ஒவ்வொரு நபரும் இழப்பீடு பெறலாம். இருப்பினும், சேதம் ஏற்பட்டால் இது பொதுவான ஒட்டுமொத்த அதிகபட்ச வரம்பை குறைக்கிறது.
தனிப்பட்ட காயம் மற்றும் விளம்பர சேதத்திற்கான எடுத்துக்காட்டு
உங்களின் பொதுப் பொறுப்புக் காப்பீட்டின் மொத்த வரம்பு $2 மில்லியன் மற்றும் தனிப்பட்ட மற்றும் விளம்பர சேத வரம்பு $500,000. ஃபேஸ்புக் இடுகையில், ஒரு போட்டியாளரின் சேவைகளைப் பற்றி நீங்கள் ஏதாவது சொன்னீர்கள், மேலும் கருத்து வைரலாகும். போட்டியாளர் அஞ்சல் மூலம் வியாபாரத்தை இழந்து, உங்கள் உரிமைகோரல் தவறானது என்றும், உங்கள் நிறுவனம் மீது அவதூறுக்காக $300,000 வழக்குத் தொடரப்பட்டது. தனிப்பட்ட மற்றும் விளம்பர சேத வரம்பு அந்த உரிமைகோரலில் உங்களைப் பாதுகாக்க செலுத்துகிறது, மேலும் ஒட்டுமொத்த வரம்பு ஆண்டுக்கு $300,000 குறைகிறது.
5. உங்களுக்கு வாடகைக்கு விடப்பட்ட வளாகத்திற்கு சேதம்
பல தொழில்முனைவோர் வணிக இடத்தை வாடகைக்கு எடுத்து பொறுப்புக் காப்பீடு எடுக்க வேண்டும். பெரும்பாலும் இந்த கவரேஜ் தேவை ஒரு நிகழ்வுக்கு குறைந்தபட்சம் $1 மில்லியன் ஆகும், ஒவ்வொரு நிகழ்வும் மொத்தமாக கணக்கிடப்படும். இது ஒரு நிகழ்வின் வரம்புக்கு சமமானதல்ல, இருப்பினும் இவை இரண்டும் பெரும்பாலும் $1 மில்லியன் பொருந்தக்கூடிய வரம்புகளைக் கொண்டுள்ளன.
சேதம் ஏற்படும் போது இந்த கவரேஜ் வரம்பு தூண்டப்படுகிறது. சேதம் பெரும்பாலும் தீயினால் ஏற்படுகிறது, ஆனால் காழ்ப்புணர்ச்சி, குழாய்கள் வெடிப்பு மற்றும் வாடகை கட்டிடத்திற்கு சேதம் விளைவிக்கும் பிற ஆபத்துகள் ஆகியவற்றின் உரிமைகோரல்களும் மூடப்பட்டிருக்கும்.
நீங்கள் வாடகைக்கு எடுத்த வளாகத்திற்கு ஏற்பட்ட சேதம் உதாரணம்
உங்கள் குத்தகைக்கு விடப்பட்ட வளாகத்திற்கு சேதம் ஏற்படுவதற்கான கவரேஜ் வரம்புகளுக்கு மொத்தம் $2 மில்லியன் மற்றும் $1 மில்லியன் கொண்ட பாலிசி உங்களிடம் உள்ளது என்று வைத்துக்கொள்வோம். பிரேக் ரூமில் இருக்கும் மைக்ரோவேவ் அடுப்பில் தீப்பிடிக்கும் போது ஒரு சிறிய தீ எரிகிறது. ஸ்பிரிங்லர்கள் அணைக்கப்பட்டு, தீயணைப்புத் துறையினர் வந்து தீ அணைக்கப்படுவதை உறுதி செய்தனர்.
உங்கள் உள்ளடக்கங்கள் வணிகச் சொத்துக் கொள்கையால் மூடப்பட்டிருக்கும் போது, சுவர்கள், தரை மற்றும் உச்சவரம்பு ஆகியவற்றில் ஏற்படும் சேதம், உங்கள் வாடகை வளாகத்திற்கு ஏற்பட்ட சேதத்திற்கான கவரேஜ் மூலம் செலுத்தப்படும். அந்தத் தொகை $300,000 எனில், ஆண்டுத் தொகையை $1.7 மில்லியனாகக் குறைக்கவும்.
6. மருத்துவ செலவுகள்
இது தவறு இல்லாத காப்பீடாகக் கருதப்படுகிறது மற்றும் மருத்துவக் கட்டணங்கள் மற்றும் சம்பவ இடத்தில் தனிப்பட்ட காயம் அடைந்தவர்களுக்கு முதலுதவி அளிக்கும். பாலிசியில் உள்ள மருத்துவ செலவுகள் வரம்புக்கு உட்பட்டு நியாயமான செலவுகளை இது உள்ளடக்கும். சேதம் ஏற்பட்டால், மொத்த வரம்பு சேதத்தின் அளவு குறைக்கப்படுகிறது.
மருத்துவ செலவுகளின் உதாரணம்
உங்களுக்கு $1 மில்லியன் மருத்துவ செலவு வரம்புடன் ஒட்டுமொத்தமாக $2 மில்லியன் வரம்பு உள்ளது என்று வைத்துக்கொள்வோம். ஒரு வயதான ஜென்டில்மேன் உங்கள் வசதியில் வழுக்கி விழுந்து, அவருக்கு இடுப்பு உடைந்ததால் ஆம்புலன்ஸ் தேவைப்படுகிறது. உங்கள் காப்பீடு போக்குவரத்து மற்றும் வீழ்ச்சி தொடர்பான அனைத்து மருத்துவ கட்டணங்களையும் அதிகபட்சமாக $1 மில்லியன் வரை உள்ளடக்கும். உரிமைகோரலின் அளவு மூலம் மொத்த வரம்பும் குறைக்கப்படுகிறது.
கீழ் வரி
பொதுப் பொறுப்புக் காப்பீடு எப்போது தேவைப்படுகிறது என்பதைப் புரிந்துகொள்வது மற்றும் கவரேஜ் வரம்புகள் பல்வேறு அபாயங்களுக்கு எதிராக நீங்கள் போதுமான அளவு பாதுகாக்கப்படுவதை உறுதிசெய்ய உதவும். உங்களிடம் சரியான அளவிலான கவரேஜ் இருக்கிறதா என்பதை உறுதிசெய்ய உங்கள் காப்பீட்டு முகவருடன் காப்பீட்டுத் கவரேஜைச் சரிபார்த்து, நீங்கள் மிகவும் ஆபத்தில் இருப்பதாக நீங்கள் நினைக்கும் இடத்தில் அதை அதிகரிக்கவும். ஒரு உரிமைகோரல் வரம்புகளை மீறினால், அந்த வித்தியாசத்திற்கு உங்கள் நிறுவனமும் நீங்களும் பொறுப்பாவீர்கள் என்பதை நினைவில் கொள்ளுங்கள்.
