பொதுப் பொறுப்புக் காப்பீடு என்ன? கூர்ந்து கவனி

வணிகப் பொறுப்புக் காப்பீடு என்றும் அறியப்படும் பொதுப் பொறுப்புக் காப்பீடு, தனிநபர் காயம், நற்பெயருக்குச் சேதம் அல்லது சொத்துச் சேதம் ஆகியவற்றிற்காக மூன்றாம் தரப்பு உரிமைகோரல்களால் ஏற்படும் நிதி இழப்புகளுக்கு நிறுவனங்களை உள்ளடக்கியது. அனைத்து வணிகங்களும் இந்த வகையான ஆபத்தை எதிர்கொள்வதால், இது அனைத்து வணிகங்களுக்கும் இன்றியமையாத பொறுப்புக் காப்பீட்டுக் கொள்கையாகும்.

உங்கள் வணிகத்திற்கான பொது பொறுப்புக் காப்பீட்டை நீங்கள் தேடுகிறீர்களானால், தி ஹார்ட்ஃபோர்ட் போன்ற காப்பீட்டாளருடன் பணிபுரிவது நல்லது. ஹார்ட்ஃபோர்டின் காப்பீட்டு நிபுணர்களின் குழு உங்கள் சிறு வணிகத்தின் அபாயத்தை மதிப்பிடலாம் மற்றும் பொருத்தமான பாதுகாப்புக்கு உங்களை வழிநடத்தலாம்.

நிலையான பொறுப்பு காப்பீட்டில் கவரேஜ்

“நிதி இழப்பு கவரேஜ்” என்பது ஒரு மூன்றாம் தரப்பினர் தங்கள் தனிப்பட்ட காயம், நற்பெயருக்கு சேதம் அல்லது சொத்து சேதத்திற்கு பொறுப்பு என்று மூன்றாம் தரப்பினர் குற்றம் சாட்டினால், நீதிமன்ற கட்டணம், பாதுகாப்பு ஆலோசகரின் செலவுகள், சேதங்கள் மற்றும்/அல்லது தீர்வு செலவுகள் போன்ற பொருட்களுக்கு காப்பீட்டு நிறுவனம் செலுத்துகிறது.

பொதுப் பொறுப்புக் காப்பீட்டில் தயாரிப்பு மற்றும் வணிகக் காப்பீடு போன்ற கூறுகளும் அடங்கும், இது காப்பீடு செய்யப்பட்ட நிறுவனத்தின் தயாரிப்பு அல்லது முடிக்கப்பட்ட பணியின் விளைவால் ஏற்படும் உடல் காயம் அல்லது சொத்து சேதத்தை உள்ளடக்கும். கூடுதலாக, இது ஒரு நிறுவனத்தின் சொத்து அல்லது வளாகத்தில் ஏற்படும் விபத்துக்கள் தொடர்பான உரிமைகோரல்களுக்கு கவரேஜ் வழங்கும் பொதுப் பொறுப்புக் காப்பீட்டையும் உள்ளடக்கியிருக்கலாம்.

காப்பீட்டு ஒப்பந்தம்

வணிகப் பொதுப் பொறுப்பு (CGL) பாலிசியின் காப்பீட்டு ஒப்பந்தப் பிரிவு, ஒவ்வொரு வகையான கவரேஜுக்கும் பாலிசியின் கீழ் எந்தக் காட்சிகள் அல்லது ஆபத்துகள் உள்ளன என்பதைச் சுருக்கமாகக் கூறுகிறது. காப்பீட்டாளரின் பிற உரிமைகள் மற்றும் கடமைகளையும் இது விவரிக்கிறது: B. ஒரு உரிமைகோரலைத் தீர்ப்பதற்கான அதன் உரிமை மற்றும் காப்பீடு செய்யப்பட்ட செயல்களில் காப்பீட்டாளரைப் பாதுகாப்பதற்கான அதன் கடமைகள்.

காப்பீட்டின் மூன்று முக்கிய பிரிவுகளில் விவரிக்கப்பட்டுள்ள இழப்புகளைச் செலுத்துவதற்கு ஒரு காப்பீட்டாளர் சட்டப்பூர்வமாகப் பொறுப்பேற்கிறார் என்று காப்பீட்டு ஒப்பந்தப் பிரிவு கூறுகிறது:

• கவர் ஏ: தனிப்பட்ட காயம் மற்றும் சொத்து சேதத்திற்கான பொறுப்பு
• கவர் B: தனிப்பட்ட காயம் மற்றும் விளம்பர சேதத்திற்கான பொறுப்பு
• கவர் சி: மருத்துவக் கொடுப்பனவுகளுக்கான பொறுப்பு

கவர் A: தனிப்பட்ட காயம் மற்றும் சொத்து சேதம்

Cover A என்பது பாலிசியின் பிரிவாகும், இது மற்றவர்களுக்கு உடல் காயம் மற்றும் சொத்து சேதம் தொடர்பான பொறுப்புக் கோரிக்கைகளை உள்ளடக்கியது. உளவியல் காயம் அல்லது உணர்ச்சி மன உளைச்சல் ஆகியவை உடல் காயத்தின் ஒரு பகுதியாக இருக்கலாம் என்பதை கவனத்தில் கொள்ள வேண்டும்.

தனிப்பட்ட காயம் பொறுப்புக்கான எடுத்துக்காட்டு இங்கே:

ஒரு வாடிக்கையாளர் உங்கள் கடையைப் பார்வையிடுகிறார், மேலும் ஒரு பெரிய பெட்டி பொருட்கள் மேல் அலமாரியில் இருந்து விழுந்து அவரை தலையில் தாக்கியது, ஒரு மூளையதிர்ச்சியை ஏற்படுத்துகிறது. உங்கள் நிறுவனம் ஒரு நிகழ்வுக்கு $1 மில்லியன் பொதுப் பொறுப்புக் காப்பீடு மற்றும் $2 மில்லியன் மொத்த பொறுப்புக் காப்பீடு மற்றும் கோரிக்கையை தாக்கல் செய்கிறது. காப்பீட்டு நிறுவனம் தீர்வு காண்பது சிறந்தது என்று கருதுகிறது மற்றும் வாடிக்கையாளர் $200,000 வழங்குகிறது, அதை அவர்கள் ஏற்றுக்கொள்கிறார்கள். உங்கள் மொத்த பொதுப் பொறுப்பு வரம்பு இப்போது $1.8 மில்லியனாகக் குறைக்கப்பட்டுள்ளது.

சொத்து சேதக் கோரிக்கைக்கு ஒரு நல்ல உதாரணம் ஒரு பிளம்பிங் நிறுவனம் ஒரு வீட்டில் சில அடிப்படை குழாய் மாற்று வேலைகளைச் செய்கிறது. இரண்டு வாரங்களுக்குப் பிறகு, குழாய்களில் ஒன்று வெடித்து, சமையலறையை வெள்ளத்தில் மூழ்கடித்தது, இதனால் $80,000 சேதம் ஏற்பட்டது. பிளம்பிங் நிறுவனம் ஒரு நிகழ்வுக்கு $1 மில்லியன் பொதுப் பொறுப்புக் காப்பீடு மற்றும் $2 மில்லியன் பொதுப் பொறுப்புக் காப்பீட்டைக் கொண்டுள்ளது, இதில் தயாரிப்புகளுக்கு $1 மில்லியன் மற்றும் நிறைவு செய்யப்பட்ட செயல்பாடுகளுக்கு $2 மில்லியன் அடங்கும். $80,000 சேதம் காப்பீட்டாளரால் செலுத்தப்படுகிறது, பாலிசியின் மீதமுள்ள வாழ்க்கைக்கு $1.92 மில்லியனை விட்டுச் செல்கிறது.

கவர் B: தனிப்பட்ட காயம் மற்றும் விளம்பர சேதம்

கவர் B என்பது பொதுப் பொறுப்புக் கொள்கையின் ஒரு பகுதியாகும், இது நற்பெயருக்கு சேதம் விளைவிக்கும், அறிவுசார் உரிமைகளை மீறுதல் அல்லது மூன்றாம் தரப்பினரின் தனியுரிமை உரிமைகளை மீறுதல் ஆகியவற்றுக்கான உரிமைகோரல்களுக்கு எதிராக காப்பீடு செய்தவரை உள்ளடக்கும். அவதூறு, அவதூறு, தவறான கைது, பதிப்புரிமை மீறல் மற்றும் தவறான வெளியேற்ற வழக்குகள் ஆகியவை தனிப்பட்ட காயம் மற்றும் விளம்பர சேதத்தின் சில பொதுவான எடுத்துக்காட்டுகள்.

பின்வருபவை தனிப்பட்ட மற்றும் விளம்பர சேதக் கோரிக்கைக்கான எடுத்துக்காட்டு:

ஏபிசி ரீடெய்ல் தலைமை நிர்வாக அதிகாரி ஒரு போட்டியாளரை நேர்காணல் செய்து தவறாக சித்தரிக்கிறார், பின்னர் அவர் அவதூறு வழக்கைத் தாக்கல் செய்கிறார். ஏபிசி ரீடெய்ல் ஒரு கோரிக்கைக்கு $2 மில்லியன் மற்றும் $1 மில்லியன் தனிநபர் மற்றும் விளம்பர வரம்புடன் $4 மில்லியன் பொதுப் பொறுப்புக் காப்பீட்டைக் கொண்டுள்ளது.

ஏபிசி அதை நீதிமன்றத்திற்கு கொண்டு செல்ல முடிவு செய்கிறது, இதன் விளைவாக $600,000 பாதுகாப்பு கட்டணம், நீதிமன்ற கட்டணம் மற்றும் நீதிமன்ற உத்தரவுப்படி சேதம். காப்பீட்டாளர் $600,000 செலுத்துகிறார், $400,000 பாலிசியின் தனிப்பட்ட மற்றும் விளம்பர வரம்புகளில் விடுகிறார்.

கவர் சி: மருத்துவ கொடுப்பனவுகள்

கவர் சி என்பது மூன்றாம் தரப்பு மருத்துவச் செலவுகளுக்குச் செலுத்துவதன் மூலம் சாத்தியமான வழக்குகளைத் தடுக்க வடிவமைக்கப்பட்ட ஒரு பொதுவான பொறுப்புக் கொள்கையின் பிரிவாகும். இது “தவறான கவரேஜ்” என்று கருதப்படுகிறது, எனவே மருத்துவம், அறுவை சிகிச்சை, ஆம்புலன்ஸ் மற்றும் இறுதிச் செலவுகள் ஆகியவற்றை உள்ளடக்கிய இந்த செலவுகளை ஈடுசெய்ய காப்பீட்டாளரிடம் வழக்குத் தாக்கல் செய்ய வேண்டிய அவசியமில்லை. இந்த கவரேஜ் பிரிவுகளுக்கான வரம்பு கவரேஜ் A மற்றும் B ஐ விட மிகவும் குறைவாக உள்ளது, ஏனெனில் சட்ட செலவுகள் சேர்க்கப்படவில்லை.

உதாரணமாக, ஒரு உணவக வாடிக்கையாளர் குளியலறைக்குச் செல்லும் வழியில் தவறி விழுந்து கணுக்கால் சுளுக்கு ஏற்பட்டதாக வைத்துக்கொள்வோம். எக்ஸ்ரே மற்றும் மருத்துவ கவனிப்புக்குப் பிறகு, அவளுடைய மொத்த பில் $6,000 ஆகும். உணவகத்தில் ஒரு நபருக்கு $10,000 மருத்துவக் கொடுப்பனவுகளை உள்ளடக்கிய பொதுப் பொறுப்புக் காப்பீடு உள்ளது, அதில் காயமடைந்த வாடிக்கையாளரின் செலவுகளுக்கு அவர்கள் செலுத்துகிறார்கள். பாலிசி ஒரு நபருக்கு $10,000 என எழுதப்பட்டிருப்பதால், மருத்துவக் கட்டண வரம்பு குறைக்கப்படவில்லை.

நிலையான பொறுப்புக் காப்பீட்டின் கீழ் யார் இருக்கிறார்கள்?

A, B மற்றும் C ஆகியவற்றில் பட்டியலிடப்பட்டுள்ள உரிமைகோரல்களுக்கு நிலையான பொது பொறுப்புக் காப்பீடு உங்கள் வணிகத்தை உள்ளடக்கும். இது பொதுவாக உங்கள் நிறுவனம் பணிபுரியும் சுயாதீன ஒப்பந்தக்காரர்கள், துணை ஒப்பந்தக்காரர்கள் அல்லது ஃப்ரீலான்ஸர்களை உள்ளடக்காது. கூடுதலாக, தனிப்பட்ட காயம் அல்லது மூன்றாம் தரப்பு சொத்து சேதம் மட்டுமே மூடப்பட்டிருக்கும், எனவே பணியாளர் காயம் அல்லது உங்கள் வணிகத்திற்கு சொத்து சேதம் ஆகியவற்றிற்கான உரிமைகோரல்கள் பாதுகாக்கப்படாது.

நிலையான பொறுப்புக் காப்பீட்டில் என்ன உள்ளடக்கப்படவில்லை?

ஒவ்வொரு காப்பீட்டுக்கான காப்பீட்டு ஒப்பந்தத்தைத் தொடர்ந்து விலக்குகள் பிரிவுகள் உள்ளன. பொதுப் பொறுப்புக் காப்பீட்டால் மூடப்படாத சிறப்புச் சூழ்நிலைகளை இவை விவரிக்கின்றன. இந்த சூழ்நிலைகள் விலக்கப்பட்டுள்ளன, ஏனெனில் அவை மூன்றாம் தரப்பினருடன் தொடர்பு கொள்ளவில்லை அல்லது இழப்பு தனிப்பட்ட காயம், நற்பெயருக்கு சேதம் அல்லது சொத்து சேதம் காரணமாக இல்லை.

கீழே பொதுவான பொது பொறுப்பு காப்பீடு விலக்குகள் உள்ளன:

• காப்பீட்டாளரின் சொத்துக்கு சொத்து சேதம்: இது வணிகச் சொத்துக் காப்பீட்டால் மூடப்பட்ட சொத்து சேதமாகும்.
• ஒரு வாடிக்கையாளர் அல்லது வாடிக்கையாளருக்கு நிதி இழப்பை ஏற்படுத்திய ஒரு தொழில்முறை சேவையின் செயல்திறனில் நிறுவனத்தின் அலட்சியம் அல்லது பிழையின் கூற்றுகள்: இது உடல் அல்லது நற்பெயருக்கு சேதத்தை ஏற்படுத்தாது. தொழில்முறை பொறுப்பு இந்த வகையான இழப்பை ஈடுசெய்யும்.
• காப்பீடு செய்யப்பட்ட ஊழியர்களுக்கு ஏற்படும் காயங்கள்: பணியாளர்கள் மூன்றாம் தரப்பினராக கருதப்படுவதில்லை, எனவே அவர்களின் காயங்கள் பொதுப் பொறுப்பிலிருந்து விலக்கப்படும், ஆனால் தொழிலாளர்களின் இழப்பீட்டுக் காப்பீட்டின் கீழ் இருக்கும்.
• பங்குதாரர்களால் நிறுவனத்தின் தவறான நிர்வாகத்தின் உரிமைகோரல்கள்: இது தனிப்பட்ட காயம், நற்பெயருக்கு சேதம் அல்லது பிறருக்கு சொத்து சேதத்தை ஏற்படுத்தாது. இயக்குநர்கள் மற்றும் அதிகாரிகள் (D&O) காப்பீடு அத்தகைய கோரிக்கைகளை உள்ளடக்கும்.
• பாகுபாடு அல்லது பாலியல் துன்புறுத்தல் போன்ற வேலை தொடர்பான உரிமைகோரல்கள்: பணியாளர்கள் மூன்றாம் தரப்பினராக கருதப்படுவதில்லை மற்றும் வணிக பொறுப்பு காப்பீட்டின் கீழ் வருவதால் இது விலக்கப்பட்டுள்ளது.
• தனியுரிமை, கவனக்குறைவான பாதுகாப்பு அல்லது தரவு மீறல் உரிமைகோரல்கள்: சைபர் தொடர்பான உரிமைகோரல்கள் பொதுப் பொறுப்புக் காப்பீட்டிலிருந்து விலக்கு அளிக்கப்படுகின்றன, ஆனால் அவை இணையப் பொறுப்புக் காப்பீட்டால் மூடப்பட்டிருக்கும்.
• நிறுவனத்தின் வாகனங்கள் அல்லது நிறுவன பயன்பாட்டிற்காக தனியார் வாகனங்களைப் பயன்படுத்தும் ஊழியர்கள் சம்பந்தப்பட்ட சம்பவங்களுக்கான பொறுப்புக் கோரிக்கைகள்: பொதுப் பொறுப்புக் காப்பீட்டில் இருந்து விலக்கப்பட்டாலும் வணிக மோட்டார் காப்பீட்டால் மூடப்பட்டிருக்கும்
• மதுபானங்களை வழங்குதல், விற்பனை செய்தல் அல்லது தயாரிப்பது தொடர்பான காயம் அல்லது சேதங்களுக்கான உரிமைகோரல்கள்: பொதுப் பொறுப்பிலிருந்து விலக்கப்பட்டாலும், வணிகப் பொறுப்புக் காப்பீட்டால் மூடப்பட்டிருக்கும்.

பொதுவான பொறுப்புக் காப்பீட்டின் 16 பொது விலக்குகள் பற்றிய எங்கள் கட்டுரையைப் பார்க்கவும்.

பொது பொறுப்பு காப்பீடு வகைகள்

சம்பவம் எப்போது நிகழ்ந்தது மற்றும் உரிமைகோரல் தாக்கல் செய்யப்பட்டது ஆகியவற்றின் அடிப்படையில் சேதத்திற்கான கவரேஜ் அடிப்படையில், இரண்டு வகையான பொதுவான பொறுப்புக் கொள்கைகள் உள்ளன: சம்பவம் மற்றும் கோரப்பட்டது. பெரும்பாலான பொதுப் பொறுப்புக் கொள்கைகள் நிகழ்வின் அடிப்படையில் வரைவு செய்யப்பட்டாலும், சில கேரியர்கள் அவற்றை உரிமைகோரல்களாக எழுதிவிடுகின்றன.

தோன்றும்

நிகழ்வு பொதுப் பொறுப்புக் கொள்கைகள் கவரேஜ் அல்லது காப்பீட்டுக் காலத்தின் போது ஏற்படும் இழப்புகளை உள்ளடக்கும். எடுத்துக்காட்டாக, ஹாங்க்ஸ் எலக்ட்ரிக்கல் நிறுவனம் ஜனவரி 1, 2019 முதல் டிசம்பர் 31, 2019 வரை பொதுப் பொறுப்புக் காப்பீட்டைக் கொண்டிருந்தது. அவர்கள் அக்டோபர் 2019 இல் தங்கள் வாடிக்கையாளர் ஒருவருக்கு மின்சார வேலை செய்து கொண்டிருந்தனர்.

பிப்ரவரி 2, 2020 அன்று, காப்பீட்டுக் காலம் முடிவடைந்த பிறகு, வாடிக்கையாளர் ஹாங்க்ஸ் எலக்ட்ரிக்கல் நிறுவனம் செய்த தவறான வயரிங் தனக்குத் தானே மின்சாரம் தாக்கியதாகவும், இதனால் தீக்காயங்கள் ஏற்பட்டதாகவும் கூறி வழக்குத் தொடர்ந்தார். காப்பீட்டு காலத்தில் மின்சார வேலைகள் மேற்கொள்ளப்பட்டதால், காப்பீட்டாளர் தொடர்புடைய சேதத்தை கருதுகிறார்.

கோரிக்கைகளை வைத்தனர்

பாலிசியின் பின்னோக்கித் தேதி அல்லது அதற்குப் பிறகு சம்பவம் நடந்தால், காப்பீட்டுக் காலத்தின் போது புகாரளிக்கப்பட்ட கோரிக்கைகளை மட்டுமே உரிமைகோரல் மேலாண்மைக் கொள்கை உள்ளடக்கும். முன்னோடி தேதி என்பது கவரேஜ் தொடங்கும் தேதி, பொதுவாக உண்மையான பாலிசி காலத்திற்கு முன்னதாக.

எடுத்துக்காட்டாக, க்ளைம் பாலிசிக்குப் பதிலாக, ஜனவரி 1, 2019 முதல் டிசம்பர் 31, 2019 வரை ஜனவரி 1, 2015 தேதியுடன் ஹேங்கின் எலக்ட்ரிக்கல் நிறுவனம் க்ளைம்ஸ் மேட் பாலிசியைக் கொண்டிருந்தது. ஹாங்க்ஸ் எலக்ட்ரிக்கல் நிறுவனம் ஒரு வாடிக்கையாளருக்காக அக்டோபர் 2018 இல் வேலை செய்தது. 2019, தவறான வயரிங் வாடிக்கையாளர் தன்னைத்தானே அதிர்ச்சிக்குள்ளாக்கியது, இதன் விளைவாக தீக்காயங்கள் ஏற்பட்டன.

Hank’s Electrical Company இன் 2018 வேலை இந்த காயங்களை ஏற்படுத்தியதாக வாடிக்கையாளர் கூறினார். ஜனவரி 1, 2015 – பின்னோக்கித் தேதிக்குப் பிறகு பணி மேற்கொள்ளப்பட்டது மற்றும் காப்பீட்டுக் காலத்தில் அறிவிக்கப்பட்டதால், இந்த வழக்கில் காப்பீட்டாளர் சேதத்திற்கு பணம் செலுத்துவார்.

கீழ் வரி

பொதுப் பொறுப்புக் காப்பீடு பாதுகாப்புச் செலவுகள், நீதிமன்றக் கட்டணம், தீர்வுகள் மற்றும் தனிப்பட்ட காயம், விளம்பரச் சேதம் மற்றும் சொத்துச் சேதங்களுக்கான மூன்றாம் தரப்பு கோரிக்கைகளின் விளைவாக செலுத்த வேண்டிய சேதங்களுக்குச் செலுத்துகிறது. தனிப்பட்ட காயம் மற்றும் தனிப்பட்ட காயம் அல்லது சொத்து சேதத்துடன் தொடர்பில்லாத உரிமைகோரல்களுக்கான அதே விலக்குகளும் இதில் அடங்கும்.

அனைத்து பாலிசிகளுக்கும் கவரேஜ் மற்றும் விலக்குகள் உலகளாவியவை என்றாலும், காப்பீட்டாளரால் வழங்கப்படும் வரம்புகள் தொடர்பாக வணிகங்கள் கவரேஜ் ஏ, பி மற்றும் சி ஆகியவற்றில் வேறுபாடுகளைக் காணலாம். இழப்பீடு மற்றும் சேத உரிமைகோரல் கொள்கைகளின் அடிப்படையில் வேறுபாடுகள் இருக்கலாம்.