பொதுப் பொறுப்பு பிரீமியம் எவ்வாறு கணக்கிடப்படுகிறது?

உங்கள் நண்பரின் காப்பீட்டுச் செலவை விட உங்கள் பொதுப் பொறுப்பு பிரீமியம் ஏன் அதிகமாக உள்ளது என்று எப்போதாவது யோசித்தீர்களா? பொதுப் பொறுப்புக் காப்பீடு எவ்வாறு கணக்கிடப்படுகிறது என்பதைப் பற்றி சிந்தித்துப் பார்ப்பது நியாயமற்ற கேள்வி அல்ல. உங்கள் வணிகத்தின் தனிப்பட்ட காரணிகளைப் பொறுத்து, காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் ஆபத்தை மதிப்பிட்டு உங்களின் பிரீமியத்தை நிர்ணயிக்கும். இது எவ்வாறு செய்யப்படுகிறது என்பதற்கான சில நுண்ணறிவுகள் இங்கே உள்ளன.

பொது பொறுப்பு காப்பீட்டு மதிப்பீட்டு அமைப்புகளின் முக்கிய கூறுகள்

ஒவ்வொரு காப்பீட்டு நிறுவனமும் ஆபத்தை மதிப்பிடுகிறது, மேலும் பெரும்பாலானவை நிலையான தொழில் வகைப்பாடுகளின் அடிப்படையில் அவ்வாறு செய்கின்றன, இது இன்சூரன்ஸ் சர்வீசஸ் ஆபிஸ் (ஐஎஸ்ஓ) கமர்ஷியல் லைன்ஸ் மேனுவல் போன்ற பிரபலமான குறியீட்டு தரவுத்தளங்களில் ஒன்றில் காணலாம்.

கையேட்டின் நோக்கம் – அல்லது எந்த வகைப்பாடு கருவி – “ஒவ்வொரு வகைப்பாட்டிற்கான விகிதம் அந்த காப்பீட்டாளர்களுக்கு பொதுவான ஆபத்துகளை பிரதிபலிக்கும் வகையில் வகைப்பாடுகளாக காப்பீடு செய்தவர்களை குழுவாக்க வேண்டும்.” வேறுவிதமாகக் கூறினால், உங்கள் நிறுவனம் என்ன செய்கிறது என்பதைப் பொறுத்து, ஒரு நிலையான விகிதம் வரையறுக்கப்படுகிறது. காப்பீட்டு கேரியர்களால் பயன்படுத்த ஒரு தொடக்க புள்ளி.

ஒவ்வொரு விமான நிறுவனமும் சில தொழில்களை மற்றவர்களை விட விரும்பி, அவற்றின் விலைக் கொள்கையை அதற்கேற்ப மாற்றியமைப்பதால், இது ஒரு தொடக்கப் புள்ளி மட்டுமே என்பதைக் கவனத்தில் கொள்ள வேண்டும். பெரும்பாலான விமான நிறுவனங்கள் ஐஎஸ்ஓ மதிப்பீட்டில் தொடங்குகின்றன அல்லது பிற பொதுவான தரவுத்தளங்களில் ஒன்று:

வகைப்பாடுகள்

உங்கள் காப்பீட்டுக் கொள்கையின் அறிவிப்புப் பக்கத்தில் தொழில் வகைப்பாடுகளைக் காணலாம். அபாயகரமான தொழில்துறையின் அடிப்படையில் காப்பீட்டுக்காக நீங்கள் அதிகமாகச் செலுத்தவில்லை என்பதை உறுதிப்படுத்த, உங்கள் வணிகத்திற்கு ஒதுக்கப்பட்டுள்ள வகைப்பாட்டைச் சரிபார்ப்பது புத்திசாலித்தனம்.

வகைப்பாடுகள் தொழில்துறையில் தொடங்கி பின்னர் தொழில்துறையில் உள்ள குறிப்பிட்ட வகை நிறுவனங்களுக்கான துணை வகைப்பாடுகளுடன் மேலும் விரிவாகப் பெறுகின்றன. ISO இல், தொழிற்துறையை வரையறுக்கும் வகைப்பாடு குறியீடு ஐந்து இலக்கக் குறியீடு ஆகும்.

எடுத்துக்காட்டாக, பின்வரும் ஐந்து இலக்க குறியீடுகள் ISO உடன் பொதுவான தொழில்களைக் குறிக்கின்றன:

• 10000-19999: வர்த்தகம்
• 40000-49999: இதர
• 50000-59999: உற்பத்தி அல்லது செயலாக்கம்
• 60000-69999: கட்டிடம் அல்லது வளாகம்
• 90000-99999: ஒப்பந்தம் அல்லது பராமரிப்பு

NAIC குறியீடுகள் இரண்டு இலக்கக் குறியீட்டில் தொடங்கி, நீங்கள் எவ்வளவு விரிவாகப் பெற விரும்புகிறீர்கள் என்பதைப் பொறுத்து வகையை ஆறு இலக்கங்கள் வரை விரிவுபடுத்தும். எடுத்துக்காட்டாக, கட்டுமானத்திற்கு குறியீடு 23 உள்ளது, குடியிருப்பு கட்டுமானத்தில் குறியீடு 2361 உள்ளது, மேலும் ஒரு குடும்பத்தின் புதிய கட்டுமானத்திற்கு குறியீடு 236115 உள்ளது.

விலைகள்

கட்டணங்கள் வகைப்பாடு குறியீட்டால் வரையறுக்கப்படுகின்றன. இவை பொதுவான வட்டி விகிதங்கள் மற்றும் தொழில்துறையின் அபாயத்தின் அளவை அடிப்படையாகக் கொண்ட ஒரு தொடக்க புள்ளியாக செயல்படுகிறது. இது “பிரீமியம் அடிப்படை” என்று குறிப்பிடப்படுகிறது.

பிரீமியம் அடிப்படை

விருது அடிப்படையானது, சில நேரங்களில் வெளிப்பாடு அடிப்படையாகக் குறிப்பிடப்படுகிறது, மொத்த விற்பனை, ஊதியம் அல்லது வேறு சில வரையறுக்கப்பட்ட அளவீடுகளில் $1,000 மதிப்பின் அடிப்படையில் அமைந்துள்ளது. எடுத்துக்காட்டாக, உற்பத்தியில் பிரீமியம் அடிப்படை மொத்த விற்பனையை அடிப்படையாகக் கொண்டது, அதே சமயம் ஒப்பந்தத்தில் பிரீமியம் அடிப்படை ஊதியத்தை அடிப்படையாகக் கொண்டது. வணிக வகைப்பாடுகள் வணிகத்தின் சதுர அடியின் அடிப்படையில் இருக்கலாம். ஒவ்வொரு வணிக வகைப்பாட்டிற்கும் அதன் சொந்த விருது அடிப்படை உள்ளது, இது வகைப்படுத்தல் குறியீடு நிறுவப்பட்டவுடன் தீர்மானிக்கப்படுகிறது.

பொதுப் பொறுப்பை மதிப்பிடுவதில் கூடுதல் காரணிகள்

ஒவ்வொரு காப்பீட்டு நிறுவனமும் பிரீமியங்களைக் கணக்கிடுவதில் பயன்படுத்தப்படும் பிற காரணிகளின் சொந்த தனியுரிம மதிப்பீட்டையும் சேர்த்துக்கொள்ளும்.

வளாகம் மற்றும் செயல்பாடுகள்

உங்கள் பிரீமியம் கணக்கீட்டில் வளாகமும் நிறுவனமும் பங்கு வகிக்கின்றன. கட்டிடம் எங்கு அமைந்துள்ளது, எவ்வளவு பெரியது, உங்கள் வசதிக்கு எவ்வளவு அடி போக்குவரத்து உள்ளது, மற்றும் செயல்படும் மணிநேரம் ஆகியவை இதில் அடங்கும். பொதுவான பொறுப்புச் செலவுகளைத் தீர்மானிக்கும் போது இது முக்கியமானது, ஏனெனில் இது எழக்கூடிய சாத்தியமான உரிமைகோரல்களுக்கு பதிலளிக்கிறது.

எடுத்துக்காட்டாக, அதிக கால் ட்ராஃபிக்கைக் கொண்ட ஒரு பெரிய வசதி, சறுக்கல் மற்றும் வீழ்ச்சிகளால் சேதமடையும் அபாயம் அதிகம். செயல்பாடுகள் உங்கள் விகிதத்தை எவ்வாறு பாதிக்கும் என்பதற்கு மற்றொரு உதாரணம், நீங்கள் கார் வாஷ் போன்ற ஒன்றை இயக்கினால், அது தனிப்பட்ட சொத்துக்களுக்கு சேதம் விளைவிக்கும் — வேறொருவரின் சொத்துக்கு சேதம் விளைவிப்பதற்கான உரிமைகோரல் அதிகமாக இருந்தால், உங்கள் பிரீமியங்கள் அதிகமாக இருக்கும். அதிக.

நிறுவனத்தின் அளவு

விகிதக் கணக்கீட்டின் வளாகப் பகுதிக்கு உங்கள் வணிகத்தின் உடல் அளவு காரணியாக இருக்கலாம், உங்கள் வணிக அளவு மற்றும் வாடிக்கையாளர்களின் எண்ணிக்கை ஆகியவை விகிதத்தைப் பாதிக்கும். வணிக வருமானம் அல்லது மொத்த விற்பனை மூலம் இதை வரையறுக்கலாம். உங்கள் வருமானம் அதிகமாக இருந்தால், உங்கள் ஆபத்து மதிப்பீடு அதிகமாகும்.

அதன் பின்னணியில் உள்ள நியாயம் புரியும். அதிக வருவாய் இல்லாத ஒரு புதிய வணிகமானது பல தயாரிப்புகள் அல்லது சேவைகளை விற்பனை செய்வதில்லை, எனவே உரிமைகோரலுக்கு வழிவகுக்கும் அதிகமான தொடர்புகளைக் கொண்டிருப்பது குறைவு. வருமானம் அதிகரிக்கும் போது, ​​வெளிப்பாடும் அதிகரிக்கும். கூடுதலாக, பெரிய நிறுவனங்கள் மோசடியான உரிமைகோரல்களைச் செய்பவர்களுக்கு இலக்காக இருக்கின்றன அல்லது உண்மையான கோரிக்கைகளைத் தீர்ப்பதற்கு பெரிய டாலர் தொகைகளைத் தேடுகின்றன, ஏனெனில் நிறுவனம் அதை வாங்க முடியும் என்று அவர்கள் நம்புகிறார்கள்.

அனுபவம்

பல அண்டர்ரைட்டிங் அப்ளிகேஷன்கள் கேட்கும் கேள்விகளில் ஒன்று, நிறுவனம் எத்தனை வருடங்கள் வணிகத்தில் உள்ளது மற்றும் என்ன தொழில் அனுபவ மேலாண்மை உள்ளது. புதிய நிறுவனங்கள் அல்லது குறைந்த அனுபவம் வாய்ந்த நிர்வாகத்தைக் கொண்ட நிறுவனங்கள், உரிமைகோரல்களைத் தவிர்ப்பதற்கான ஆதாரங்கள் அல்லது புரிதல் நிறுவனத்திடம் இல்லாததால், அதிக ஆபத்தைக் குறிப்பிடுகின்றன. எளிமையாகச் சொன்னால், ஒரு நிறுவனத்திற்கு அதிக அனுபவம் உள்ளது, அதன் நிர்வாகத்தின் காரணமாக, காப்பீட்டு நிறுவனத்தால் அது குறைவான அபாயத்தைக் கொண்டுள்ளது மற்றும் பிரீமியங்கள் இதைப் பிரதிபலிக்கின்றன.

அனுபவத்தை கூறுகிறது

காப்பீட்டுத் துறையானது காப்பீட்டுக் கொள்கைகளை மதிப்பிடுவதற்கு உரிமைகோரல் வரலாற்றைப் பயன்படுத்துகிறது என்பது இரகசியமல்ல. உரிமைகோரல் இல்லாதவர்கள் பெரும்பாலும் உரிமைகோரல் இல்லாத தள்ளுபடியைப் பெறுவார்கள். ஒரு நிறுவனத்திற்கு எவ்வளவு குறைவான உரிமைகோரல்கள் இருக்கிறதோ, அந்த அளவுக்கு அதன் கட்டணமும் குறைவாக இருக்கும். மாறாக, ஒரு நிறுவனம் அதிக க்ளெய்ம்களைக் கொண்டிருப்பதால், அது அதிக விலைக்கு மாறும், ஆனால் ஆபத்தை எடுக்கத் தயாராக இருக்கும் காப்பீட்டு நிறுவனத்தைக் கண்டறிவதும் கடினமாக இருக்கும்.

கொள்கை நிபந்தனைகள்

பாலிசியின் விலை நீங்கள் பாலிசியில் சேர்த்துள்ள கவரேஜ் வகையைப் பொறுத்தது. அதாவது நீங்கள் இரட்டைப் பொறுப்புக் காப்பீட்டைத் தேர்வுசெய்தால், உங்கள் பிரீமியம் உயரும் என்று எதிர்பார்க்கலாம்-இருப்பினும் இரட்டைக் கவரேஜ் இரட்டைப் பிரீமியத்திற்குச் சமமாக இல்லை. உங்களுக்கு கூடுதல் கவரேஜ் இருக்கலாம், எ.கா. B. பணம் மற்றும் பத்திரங்கள் போன்றவற்றிற்கான கவரேஜ் அதிகரிப்பு.

அனைத்து சிறிய சேர்த்தல்களும் காப்பீட்டு பிரீமியத்தில் சேர்க்கின்றன. உங்கள் வணிகத்திற்கு குறிப்பிட்ட கவரேஜ் தேவையா இல்லையா என்பதைப் பற்றி உங்கள் காப்பீட்டு முகவருடன் பேசுங்கள். இல்லையெனில், இந்த கூடுதல் செலவுகளை நீங்கள் அகற்றலாம்.

கீழ் வரி

உங்கள் பொதுப் பொறுப்பு பிரீமியத்தை உங்களால் மதிப்பிட முடியாவிட்டாலும், பிரீமியத்தைப் பாதிக்கும் செலவுகள் பற்றிய நல்ல யோசனையைப் பெறலாம். ஏதாவது செலவுகளை ஏன் பாதிக்கிறது என்பதைப் புரிந்துகொள்வது, உங்கள் வணிகத்தில் ஆபத்தை சிறப்பாக நிர்வகிக்க, பொறுப்புகளையும் அதனால் பிரீமியங்களையும் குறைக்க உதவுகிறது. அனைத்து பிரீமியம் கணக்கீடுகளும் வகுப்புக் குறியீட்டில் தொடங்கி, இருப்பிடம், வருவாய் மற்றும் உரிமைகோரல் வரலாறு போன்றவற்றைக் கருத்தில் கொள்ள வேண்டும்.